Finanční restart: Jak se zbavit dluhů

"Za rostoucím zadlužením domácností stojí různé důvody. Patří mezi ně dražší bydlení, vyšší ceny zboží a služeb, neuvážené nákupy i nečekané výdaje. Právě v takových situacích je důležité vědět, jak s dluhy naložit a jak včas předejít vážnějším problémům, jako jsou exekuce nebo insolvence,” říká Petr Jermář z Banky.cz. 

Dalším rizikem jsou nečekané výdaje, jako rozbitá pračka, oprava auta nebo náhlé zdravotní komplikace, které mohou narušit rodinný rozpočet. Významně k tomu přispívají i životní změny jako je ztráta zaměstnání, snížení příjmů, rozvod nebo narození dítěte. Tyto události mohou ovlivnit schopnost splácet závazky.

„Prvním krokem k řešení zadlužení je získat kompletní přehled o všech neuhrazených závazcích. Kontaktujte své věřitele a požádejte je o vyčíslení celkové dlužné částky. Začít můžete například u bank, nebankovních společností nebo pojišťoven, kde jste čerpali úvěr nebo sjednávali jiné finanční produkty,“ radí Marek Pavlík, zakladatel portálu hypotecnikalkulacka.cz.

Zkontrolujte si také, zda nemáte nedoplatky na:

• sociálním a zdravotním pojištění (zejména pokud jste OSVČ),
• daních – například daň z příjmu, daň z nemovitosti nebo jiné místní poplatky,
• pokutách za přestupky (např. dopravní přestupky, jízda načerno),
• televizním a rozhlasovém poplatku,
• odvozu komunálního odpadu,
• výživném,
• náhradě škody.

Negativní záznamy v registrech dlužníků a exekuce

Zde jsou nejdůležitější registry, ve kterých můžete být evidováni:

• Bankovní registr klientských informací (BRKI): Obsahuje údaje o úvěrech a závazcích vedených u bank a stavebních spořitelen. Záznamy v tomto registru mohou ovlivnit vaši schopnost získat nový bankovní úvěr.
• Nebankovní registr klientských informací (NRKI): Eviduje závazky u nebankovních poskytovatelů, jako jsou leasingové společnosti nebo firmy nabízející splátkový prodej.
• Registr SOLUS: Zahrnuje záznamy o nesplácených závazcích nejen u finančních institucí, ale také u telekomunikačních operátorů, dodavatelů energií a dalších služeb.
• Registr platebních informací (REPI): Obsahuje informace od splátkových firem a dalších poskytovatelů úvěrů.
• Centrální registr úvěrů (ČNB): Shromažďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob podnikatelů a právnických osob.
• Centrální evidence exekucí: Centrální evidence exekucí obsahuje informace o exekucích na majetek dlužníků.

Mám dluhy. Co dělat?

V případě nedostatku peněz se pokuste s věřiteli vyjednat splátkový kalendář. Dluh pak budete splácet postupně v menších částkách, což výrazně ulehčí vašemu rozpočtu.

Milostivé léto a dluhy

„Cílem milostivého léta je usnadnit dlužníkům splacení dluhů a zároveň zlepšit výběr veřejných financí. Opatření je časově omezené a vztahuje se pouze na dluhy vzniklé do stanoveného data. Milostivé léto tak představuje příležitost, jak se zbavit dluhů vůči státu za výhodnějších podmínek,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO Hyponamíru.cz.

Během splácení dluhů je důležité omezit zbytné výdaje. Jen tak lze rychleji stabilizovat svou finanční situaci. Zaměřte se na snížení výdajů za zábavu, stravování v restauracích a nákupy věcí, které opravdu nepotřebujete. Pomoci může plánování rozpočtu, nákup potravin ve slevách nebo omezení používání auta. Vyhýbejte se impulzivním nákupům. Každou větší výdajovou položku si předem dobře rozmyslete. Takový přístup vám pomůže ušetřit peníze. Ty pak můžete využít ke splácení dluhů.

V Česku existuje několik bezplatných služeb, které vám pomohou s řešením finančních problémů. Využít můžete například dluhové poradny. Odborníci vám pomohou sestavit splátkový kalendář, poradí s komunikací s věřiteli a vysvětlí možnosti oddlužení.

• Poradna při finanční tísni
• Člověk v tísni
• Rubikon Centrum
• Premedium Praha
• Iuridicum Remedium
• Diecézní charita Brno

Úpadek a oddlužení

Pokud nejste schopni včas a řádně platit své závazky, můžete jako fyzická osoba požádat o oddlužení. Platí to ale pouze v případě, že vaše dluhy nepocházejí z podnikání. Proces začíná insolvenčním řízením. To se zahajuje na základě insolvenčního návrhu, který je spojen s návrhem na povolení oddlužení. Oddlužení může probíhat dvěma způsoby: zpeněžením majetku nebo prostřednictvím pravidelných splátek (pozn. dle splátkového kalendáře). Možná je i kombinace obou variant.

Zadlužit se můžete i při podnikání. U právnických osob a OSVČ se v takovém případě používá pojem předlužení. Jde o situaci, kdy máte dluhy vůči dvěma nebo více věřitelům a souhrn vašich závazků převyšuje hodnotu vašeho majetku. I v tomto případě se jedná o úpadek.

Jak podat insolvenční návrh krok za krokem?

Insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení se podává k příslušnému insolvenčnímu soudu výhradně elektronicky, prostřednictvím datové schránky. Insolvenční soud poté rozhodne o zahájení řízení.

Po podání insolvenčního návrhu dochází k automatickému pozastavení exekucí. Insolvenční zákon chrání dlužníka před dalšími exekucemi a umožňuje mu soustředit se na splácení dle splátkového kalendáře. To je velká výhoda, protože exekuce často znamenají ztrátu majetku a další komplikace.

V České republice je základní promlčecí doba pro většinu dluhů tři roky. Počítá se od data splatnosti závazku. Pokud věřitel během této doby nezačne dluh vymáhat soudní cestou nebo pokud ho jako dlužník neuznáte, nemůže po jejím uplynutí svůj nárok uplatnit u soudu. Promlčení dluh nezruší, pouze omezí možnost jeho právního vymáhání. U některých typů pohledávek platí delší lhůty. Proto je vždy vhodné ověřit konkrétní podmínky podle typu dluhu.