Telematika mění pojištění vozidel, ale naráží na obavy o soukromí

Telematika vnesla do pojištění aut možnost získat individuální pojistné na základě toho, jak klient své vozidlo používá. Sází na to, že pokud auto více stojí, než jezdí, je méně rizikovější než to, které je denně v provozu. Ale telematika přináší mnohem více výhod a ukazuje se, že některé trhy je umí ocenit.

Telematické jednotky, malá zařízení instalovaná ve vozidlech, umožňují pojišťovnám sbírat data o jízdách a způsobu řízení řidiče na silnici. Tato inovativní technologie otevírá nové dveře pro personalizované a spravedlivější pojišťovací tarify, mění způsob, jakým vnímáme pojištění na silnicích a přináší celou řadu výhod.

Jaké benefity přináší telematika?

Telematické jednotky poskytují řidičům cennou zpětnou vazbu o jejich chování za volantem, včetně údajů o rychlé jízdě, prudkém brzdění či ostrém zatáčení. Vědomí, že jejich jízda se zaznamenává, může řidiče motivovat k bezpečnějšímu chování za volantem, což potenciálně vede k celkovému snížení počtu nehod. Telematika také podporuje ekologicky šetrné chování za volantem vedoucí k úspoře paliva.

V případě havárie nebo krádeže dokáže telematická jednotka detekovat náraz a přivolat aktivně okamžitou pomoc na přesně určené místo, nebo pomoci lokalizovat odcizené vozidlo. Tím zvyšuje šanci na záchranu životů i majetku. Uživatelé mohou prostřednictvím aplikace kdykoli a kdekoli analyzovat své jízdy a spravovat pojištění, což přispívá k lepší transparentnosti a komfortu. Telematika umí vést i knihu jízd a může se osvědčit i pro pohodlnější správu flotil.

Příklad Velké Británie: Snadnější správa pojištění vede těsně nad cenou

Vzestup pojištění vozidel založených na telematice přetváří odvětví i ve Velké Británii. Proměna je aktuálně poháněna poptávkou zákazníků po digitální správě, úsporách nákladů a transparentnosti. Nedávný průzkum společnosti GlobalData uskutečněný na stránkách Verdict Media ve 4. čtvrtletí 2024 a 1. čtvrtletí 2025 ve Velké Británii zjistil, že 36,4 % respondentů bylo přesvědčeno o výhodě telematického pojištění kvůli možnosti spravovat ho on-line nebo prostřednictvím aplikace. Zde se tedy ukázalo, že možnost komfortní správy je nejdůležitějším motivem akceptace. Těsně ji ale následoval podíl 36,2 % účastníků, kteří jako hlavní motivaci uvedli levnější pojistné.

Mezi další klíčové faktory ovlivňující přijetí telematiky ze strany spotřebitelů patří možnost sledovat své cesty on-line (35,2 %), transparentnost pravidel pojištění (34,7 %), pomoc při vyhledání odcizených vozidel (33,8 %) a možnost naučit se v praxi efektivnější řidičské návyky vedoucí k úspoře paliva (32,1 %). Pozoruhodné je, že 31,1 % pojistníků bylo přitahováno telematikou pro její potenciál zlepšit chování řidičů.

Kde ve světě má telematika pevné místo v pojištění aut

Itálie je evropským lídrem v telematickém pojištění aut, hlavně kvůli vysoké míře pojistných podvodů a drahému pojištění. Velká Británie byla jednou z prvních zemí, která zavedla tzv. "black box" pojištění pro mladé nezkušené řidiče, aby monitorovala jejich jízdu a motivovala je k dodržování bezpečnostních pravidel. Ty odpovědné následně odměňuje.

Telematické pojištění nabízejí i americké pojišťovny, například Allstate a Progressive. Jak v USA, tak i v Kanadě se telematika v praxi osvědčuje kvůli velkým rozdílům v ujetých vzdálenostech a odlišným jízdním podmínkám na rozsáhlém území.

Průkopníkem v oblasti telematického pojištění byly Spojené státy. První pilotní programy vznikly už v 90. letech. V Evropě navázala okolo roku 2000 Itálie. Hlavním „tahákem“ pro klienty byl fakt, že mohou dosáhnout úspor na pojistném. Další funkcionality a výhody získávaly na významu postupně. Dnes už telematické pojištění najdeme ve většině rozvinutých zemí, a díky pokroku v IoT a v chytrých autech se jeho využití stále rozšiřuje.

Psychologická bariéra

V některých zemích ale lidé vnímají telematiku v autech jako zásah do svého soukromí a odmítají ji, i když nabízí finanční výhody. Považují telematiku za Velkého Bratra, který je sleduje a nejsou si jistí, kam všude jejich data putují a co všechno se z nich dá vyvodit.

Největší psychologická bariéra se projevuje v Německu: Němci jsou známí svou silnou ochranou soukromí kvůli historickým zkušenostem. Mají pocit, že data lze zneužít či předat třetím stranám. Další evropskou zemí se silnou skupinou odpůrců je Francie: lidé zde kladou velký důraz na osobní svobodu a odpor k monitorování. Nevěří navíc „spravedlivým algoritmům“. Rakousko, Švýcarsko a Belgie jsou země s velmi přísnými zákony na ochranu dat a lidé jsou zde tradičně opatrní vůči sdílení osobních informací. Také Česko patří ke státům s podezřívavou populací. Ale i v zemích, kde je telematika solidně rozšířena, se vyskytují skupiny, které ji odmítají, i když by to pro ně znamenalo cenovou výhodu.

Jaká je strategie pojišťoven

Pojišťovny si dobře uvědomují, že psychologická bariéra vůči sledování je velký problém, a proto se snaží přesvědčit lidi pomocí různých strategií. Zdůrazňují hlavně anonymitu: sbíraná data nejsou personalizovaná, ale slouží jim jen k vyhodnocení rizika. V některých zemích (např. Německo) garantují, že data nejsou sdílena s policií ani jinými subjekty. Některé pojišťovny rovněž umožňují řidičům vidět a mazat svá data, aby měli nad nimi kontrolu. Motoristé si mohou i nastavit, která data budou s pojišťovnou sdílet, a která nikoli. Jiní pojistitelé nabízejí krátkodobé testovací období, aby se řidiči na základě osobní zkušenosti sami rozhodli, zda v režimu setrvají. Telematiku lze samozřejmě nastavit i v „ořezané“ verzi, tedy pouhé sledování počtu ujetých kilometrů.

Pojišťovny se mohou zejména v Evropě opřít o striktní pravidla v ochraně dat a říkat klientům: Zákony chrání vaše data, nemusíte se bát. V EU musí společnosti splňovat přísné podmínky GDPR a nesmí data zneužívat či předávat dál. V jasně stanovených lhůtách je musí také mazat.

Budoucnost telematiky závisí na nalezení rovnováhy

Telematika představuje významnou inovaci v oblasti pojištění vozidel, která nabízí řadu výhod jak pojišťovnám, tak pojistníkům. Její širší přijetí však závisí na schopnosti pojišťoven rozptýlit obavy o soukromí a přesvědčit klienty o přínosech této technologie. S postupným vývojem legislativy a rostoucím povědomím o ochraně osobních údajů lze očekávat, že důvěra v telematické systémy poroste. Klíčem k úspěchu bude nalezení rovnováhy mezi sběrem užitečných dat pro stanovení spravedlivého pojistného a respektováním soukromí řidičů.